「ネットで任意整理って見かけるけど…、した方が良いタイミングってあるの？」
「返済が苦しい…。でも払えてないわけじゃない。整理した方が良い目安って？」
「タイミングを逃すとどうなるの？」
任意整理をするべきかどうか…悩んでいる人も多いでのはないでしょうか？
まず、任意整理をするタイミングについては法律で決まりがあるわけではありません。
つまり、明確な基準はなく、任意整理のタイミングは人それぞれと言ってもよいでしょう。
ですが、そうは言っても、3,500名以上の方の任意整理をお受けする中で、
「この状態になったら任意整理した方が良い」
「この状況だと、任意整理しておかないと将来マズい状況になる」
という一定のパターンが存在することは分かっています。
このページでは、未来を先読みし、みなさんが最悪の結果を回避するための3つのタイミングをお伝えします。
また、そのタイミングを逃した場合どうなるのかも併せて記載しますので、みなさんの一助となればと思います。
それでは、任意整理をした方が良いタイミングについて、具体例を見てきましょう。
目次
①年収の1/3以上借金やショッピング利用がある
貸金業法、と呼ばれる法律があります。
貸金業法とは、カード会社の貸し過ぎを防止するための法律で、
その中に「総量規制」と呼ばれる決まりがあることをご存じですか？
これは、あなたの年収1/3以上は、カード会社に貸し出しをさせないルールのことです。
つまり、国が、年収の1/3以上借入をした場合「払えなくなるかもしれない」と考えているラインと言えるわけです。
じゃあ、なぜ、1/3以上借入が出来てしまうかというと、「銀行のカードローン」や「クレジット利用」は総量規制の対象外だからです。
例）年収240万円、借入80万円 ← これ以上借入はできません。
例）年収240万円、借入80万円+銀行カードローン50万円+クレジット利用50万円 ← これはセーフ
これが1/3以上借入ができてしまう理由です。
そして、このページでいう1/3以上「借金」がある場合というのは、銀行カードローンもクレジット利用全て含めたお金のことを指しています。
なぜなら、返済義務が毎月発生し、家計を圧迫することには違いはないから。
ちなみに、年収の1/3の借金ということは、ボーナスがない雇用形態の方であれば、言い換えると月収の1/3の借金ということ。
年収240万円であれば、80万円までの借金です。
これは、月換算20万円の収入に対して、約6万7000円の借金を負担している計算。
ちなみに、住居費（家賃・住宅ローン）の目安は、収入の1/3と言われます。
月20万円の収入の方で、約6万7000円ほどの目安。
つまり、年収の1/3以上借金がある方は、実質、ふたつの住居費を負担している（ふたつ世帯を持っている）ことと同じ収支状況なわけです。
ましてや、1/3以上の借入状態では、「給料が手元に残らず生活が苦しい」状況は明らかなため、任意整理のタイミングと言ってよいでしょう。
②返済のためにカードを利用している（自転車操業）
返済のためにカードを利用している場合、「給料が残らない」ではなく「給料では足りない」状況になっています。
給料では足りない状況になるとどうなるのか？
みなさん何とか頑張ろうして、利用限度額の増額を申し出るか、拒否された場合新しく借入できるところから借金します。
銀行カードローン → クレジットカード → 大手サラ金 → 中小サラ金（街金）
といった具合に、どんどん審査も緩く、高金利のカード会社から借入を行うわけです。
しかも、右になるにつれて、任意整理の対応もシビアになる傾向もあり、
かつ借金額が大きくなるにつれて、任意整理後の返済額も大きくなってしまいます。
そして、最後には審査が緩いカード会社も貸してくれなくなりますので（闇金を除く）、利息を払うのみとなり、大きな借金だけが残ります。
・ボーナスが入る
・親族に頼れる
・支出を極端に下げれる
ということが無い限り、返済のためにカードを利用している状況になった場合、今すぐに任意整理を行った方が良いタイミングと言えます。
③完済できる見込みがないと感じたとき
ずばり
〝完済できる見込みがない〟
と感じた時。
かなり抽象的に感じるかもしれませんが、実はこれもひとつのタイミング。
任意整理は、明確に「手続きをしなければいけない」というラインが決まっているわけではありません。
1つの目安として、このまま返済を3年間続けても完済の見込みがなければ、任意整理をするタイミングとして考えて良いでしょう。
⇒車を残して任意整理はできる？
⇒任意整理は住宅ローンに影響するのか？
タイミングを逃してしまった場合は…？
任意整理のタイミングを逃すと、徐々に返済の遅れが発生するようになります。
返済の遅れが積み重なると、下記のような状況になっていきます。
①自宅に債権回収会社が訪問。
債権回収会社とは、文字通り「債権（借金）」の「回収」を専門としている会社のこと。
各カード会社は、返済の遅れが生じている借金は、回収の態度を強めていきますが、
自社のブランドイメージがありますので、強硬的な回収を図りたい場合、外注をします。
それが債権回収会社です。
そしてこの債権回収会社は、訪問してくる場合があります。
（むやみな訪問は貸金業法で禁止されていますが、ご本人と連絡が取れない場合は可能です。）
ご家族との夕ご飯どきに男性二人組が訪問。
名刺をみると債権回収会社であった、というパターンがあるわけです。
②自宅に訴状が到着。
返済が遅れると、カード会社は裁判を通しての回収を図ります。
裁判所からの書類は、たいてい平日の日中帯に、ご自宅にいる方に手渡しで渡されます。
これは同居のご家族でも受け取りが可能です（厳密には郵便局の方が渡してしまいます）。
同居のご家族がいない場合は良いのですが、一方が外出、一方が日中自宅にいるご家庭の場合、
借金のことはバレてしまうといってよいでしょう。
③勤務先から呼び出し（給料の差し押さえ）
裁判所からの訴えを放置すると、カード会社はあなたの給料を差押えできるようになります。
差押えをする場合、裁判所から直接勤務先に連絡がなされます。
この後、ご本人の給料から、基本的に1/4が強制天引きされて、借金に充てられていきます。
（勤務先がカード会社に払う金額を差し引いて、手取りとしてあなたに渡します）
勤務先としては、ご本人に何の説明もなしに手取りを減らすわけにはいきませんから、
事前の説明（と事情伺い）をするわけです。
⇒任意整理とは何かを詳しく解説！！
⇒借金500万円の任意整理
⇒任意整理の費用はいくら？費用の相場を把握しておこう
⇒任意整理の手続き期間と任意整理後の返済期間はどれくらい？
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ブラックリストに載ることは借金脱却の良いタイミング
任意整理をする上でのデメリットは、ブラックリスト（信用情報機関の信用情報）に載ってしまうことです。
ブラックリストに載ると、クレジットカードを新たに作成することや消費者金融からの借り入れが出来なくなります。
しかし、とにかく借金を完済したいなら、任意整理によって強制的にカードから離れることは、借金から脱却できる良いタイミングかもしれません。
借金が増加していき返済が行き詰ってしまうと、身の回りのものを売りに出したり、闇金に手を出してしまったり、友人や親族にお金を借りたりしてしまうもケースも少なくありません。
親しい間柄でのお金の貸し借りは、それまでの関係を一気に崩してしまう元凶ともなります。
任意整理によって返済計画を立てゴールが明確になると、返済の意欲もわいてくるものです。
借金があることが当たり前となっていないでしょうか。
借金が無くなることは夢物語ではありませんので、一歩踏み出してみましょう。
⇒任意整理とブラックリストの関係性を徹底解説
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まとめ
任意整理に踏み出すタイミングは、
「借金額が年収の1/3を超えている」
「返済のためにカードを利用している（自転車操業）」
「完済できる見込みがないと感じた」
の3つです。
いずれか1つでも当てはまっている場合は、任意整理を検討してみましょう。
司法書士・行政書士 山口 広樹